ТОП-5 ловушек, связанных с ростовщичеством. Ловушка № 2. Товары в кредит [или как отличить рассрочку от кредита]


Автор: Шовхалов Шамиль

Первая статья в данном цикле: ТОП-5 ловушек, связанных с ростовщичеством. Введение

Товары в кредит стали нормой современной жизни. Бо́льшая часть людей уверена, что жить в кредит лучше, чем ждать накопления необходимой суммы. Не углубляясь в первопричину и последствия такой идеи, рассмотрим ее с позиции дозволенности в исламском праве. В принципе, интересующиеся темой мусульмане не прибегают к кредиту, так как это относится к ростовщичеству, что явно и однозначно запрещено в Исламе. Однако зачастую многие, не вчитываясь в детали договора, прибегают к кредиту, думая, что это рассрочка, которая дозволена в Шариате. В наиболее известном смысле рассрочка – это  способ продажи товара с возможностью оплаты в несколько платежей в оговоренный срок. Кредит же – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Внешне разница между рассматриваемыми понятиями очевидна , но сегодня многие компании, оперируя понятием «рассрочка», продают товары в кредит. Например, известные акции по типу «0 % переплаты» зачастую втягивают потребителя в ростовщические операции. В данной статье рассмотрим отличие кредита от рассрочки?

  1. В договоре рассрочки не участвуют третьи лица.

Если при приобретении имущества в рассрочку вам предлагают подписать банковский договор, то это уже кредит. Изначально отметим, что речь идет об обычных организациях, а не исламских институтах, которые используют финансовый инструмент, названный мурабахой. В таком договоре также участвует третье лицо, но это дозволено большинством ученых. Цель статьи не в описании мурабахи, поэтому сделаем отсылку к соответствующей литературе. Рассмотрим два примера: 1) Руслан решил купить в автосалоне автомобиль за 300 000 руб. По договору Руслан будет ежемесячно перечислять автосалону 30 000 руб. в течение 10 месяцев. Все это называется продажей в рассрочку. 2) Руслан решил купить в автосалоне автомобиль за 300 000 руб. По договору Руслан будет ежемесячно пересилить банку 30 000 руб. в течение 10 месяцев. Это уже кредит. Возникает вопрос, какая разница между двумя договорами? Существуют самые разные схемы, нюансы которых нет смысла описывать подробно, важнее доказать, что описанная форма «рассрочки» является кредитом. Дело в том, что чаще всего между продавцом и банком заключается договор, на основании которого продавец реализует покупателю товар по сниженной цене, но покупатель помимо этого оплачивает проценты по кредиту банку. Цена для покупателя не меняется, но способ приобретения запретен в исламе. К примеру, цена автомобиля за наличные равна 300 000 руб. Автосалон как бы продает его за 270 000 руб. банку, то есть с покупателем заключаются договор купли-продажи и кредитный договор. При этом в течение 10 месяцев Руслан перечисляет банку 30 000 руб., включающий сумму за автомобиль и проценты по кредиту. Общая сумма составит 300 000 руб. Внешне для покупателя ничего не меняется, кроме того, что его завлекли в ростовщичество. При этом важно знать, что с момента оформления такого договора у покупателя уже нет каких-либо финансовых взаимоотношений с продавцом, которому банк полностью оплатил товар. Теперь покупатель оплачивает не стоимость приобретённого товара, а стоимость услуг банка, который выдал кредит. Встречаются ситуации, когда автосалоны за наличные продают дороже, чем в так называемую рассрочку. Такая странная ситуация связана с тем, что банки решают множество задач, как привлечение клиента, при этом обогащаясь за счет дополнительных услуг, о которых речь пойдет ниже.

  1. В договоре рассрочки отсутствует дополнительная комиссия.

Вот некоторый их перечень, который часто прописывается мелким шрифтом в примечаниях: - за рассмотрение заявки по кредиту; - за выдачу кредита; - за открытие кредитного счета в банке; - за выпуск кредитной карты; - за обслуживание счета; - за перечисление или прием платежей по кредиту - другие.

  1. Страхование.

Страхование встречается в обоих договорах, но при кредите у вас нет вариантов для отказа, хотя по закону имущественное страхование транспортного средства, а также страхование жизни или здоровья гражданина не является обязательным. Зачастую в автосалонах вас обяжут заключить договор КАСКО, который запрещен в Исламе в любом случае. Или при покупке техники вам заявят, что в случае отказа от страхования, вам ее не продадут. Худший вариант, когда вы подпишите договор с указанной в акции суммой, но дополнительно ниже или в примечании будет включено страхование, а значит, итоговая сумма будет выше заявленной.

  1. Запрос кредитной истории.

Если вам заявят, что проверяют вашу кредитную историю, то сомнений быть не может, это договор кредита. Когда вы оформляете договор рассрочки, то об этой операции знают только продавец и покупатель. Таким образом, в статье описаны явные признаки, которые помогут отличить кредит от рассрочки. Важно понимать, что суть не в сумме, а в форме договора. Зачастую многие этого не понимают, высказывая негодование по поводу того, что «почему это харам, ведь сумма-то остается той же» или «исламские банки берут больше» и пр. Примеров для осмысления множество, как бракосочетание, где нарушение формы его заключения делает союз недействительным, хотя внешне все может выглядеть правильным.

Читайте также:
Ловушка № 1 – Ипотека

Ловушка № 4 — Сетевой маркетинг

Ловушка № 5. Обещанный (доверительный) платеж