ТОП-5 ловушек, связанных с ростовщичеством. Ловушка № 3. Страхование


Автор: Шовхалов Шамиль

 

Сущность и виды

Распространенной практикой хозяйственной деятельности традиционной капиталистической системы является страхование физических и юридических лиц.

Страхование – отношения между страхователем и страховщиком по защите интересов страхователей при наступлении страховых случаев за счёт страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страховщику страховых взносов.

В России выделяют следующие его виды:

  • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • личное страхование (жизни, здоровья, от несчастных случаев и пр.);
  • страхование профессиональной детальности (сотрудников налоговых органов, военнослужащих, временных управляющих, нотариусов, застройщиков и пр.);
  • обязательное социальное страхование;
  • имущественное страхование;
  • и другое.

Все данные виды страхования можно разделить на:

  • добровольное (например, страхование жизни);
  • обязательное (например, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

 

Главные причины запрета страхования

Добровольное страхование запрещено в любом случае, исходя из содержания в сделке неразрешенных элементов. Рассмотрим два ключевых:

1. Высокая степень неопределенности (гарар).

Сама по себе неопределенность – элемент любого коммерческого проекта, так как заранее неизвестно, принесет он прибыль или убыток. Неважно, высокий риск или низкий, это не определяет дозволенность или запретность сделки. В данном случае речь идет о высокой доле неизвестности для продавца и покупателя. Например, автомобиль отдан на ремонт с условием, что цена будет установлена после проведения всех работ (неопределенность в цене), или два человека договорились, что он покупает за фиксированную сумму весь урожай, который будет в конце сезона (неопределенность в объеме).

 Что касается традиционного страхования, то страхователь, выплачивая взносы, может:

  • не вернуть денежные средства, а также ему не будет оказано никакой услуги, значит, в таком случае страховые взносы всецело останутся у страховой организации;
  • вернуть меньшую сумму, чем выплаченные взносы;
  • вернуть равную выплаченным взносам сумму;
  • вернуть большую сумму, чем выплаченные взносы.

Все это называется высокой степенью неопределенности. К тому же с точки зрения Шариата неясно, за что платит страхователь. Это не товар, не услуга, не работы по восстановлению автомобиля и пр.

Мудрость запрета традиционного страхования в Шариате – наличие возможных разногласий в случае возникновения страхового случая. Практика подтверждает шариатские постановления: судебные разбирательства тянутся годами, когда стороны не могут согласиться с взаимными требованиями.

2. Ростовщичество (риба).

В книгах по исламскому праву ростовщичество означает любую надбавку к сумме долга. Исламские правоведы отнесли платеж страхователя к займу. Соответственно, запрещено вернуть больше или меньше выплаченной суммы. Разница межу страховыми взносами и страховой выплатой будет считаться ростовщичеством, так как это было условием сделки.

Таким образом, добровольное страхование запрещено в любом случае, а это значит, что запрещено:

  • приобрести страхование КАСКО;
  • добавить в стоимость авиабилета стоимость страховки на случай задержки рейса;
  • приобрести страхование от укуса клещей и так далее.

 

Положение обязательного страхования

Если закон государства, в котором проживает мусульманин, обязывает его иметь страховой полис, тогда ему дозволено купить минимально достаточную по закону страховку. К примеру, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств обязательно по закону в большинстве стран, поэтому исламские ученые дозволили его. При этом существует масса нюансов, которые рассмотрим на примере ОСАГО:

1. Владелец транспортного средства приобрел страховой полис за 10 000 руб. В течение года отсутствовали дорожно-транспортные происшествия (ДТП) с его участием. Вся сумма остается у страховой компании.

2. Произошло ДТП по вине другого водителя. По Шариату виновный обязан оплатить сумму ущерба, а также потери в рыночной стоимости автомобиля, который после этого стал относиться к категории участвовавших в ДТП. На практике застрахованный будет обращаться в страховую компанию для возмещения ущерба. Исламские ученые разрешают использовать полученные средства от виновного в ДТП посредством его страховой компании, хотя лучшее решение, но далекое от реальности, – личная выплата суммы ущерба винновым в ДТП.

3. Произошло ДТП по вашей вине. Допустим, сумма ущерба составила 30 000 руб. В таком случае вам разрешено потребовать от вашей страховой компании 10 000 руб., которые вы им отдали. Вам запрещено требовать больше данной суммы. При этом если вы выплачивали страховые взносы одной и той же компании, к примеру, в течение 3 лет, тогда вам разрешено потребовать от них 30 000 руб. (10 000 руб. * 3). Если же страховые выплаты превысили страховые взносы, тогда разницу следует отдать в виде благотворительности, к примеру, вам выплатили 45 000 руб., а взносы за 3 года были равны 30 000 руб., тогда 15 000 руб. (45 000 – 30 000) необходимо раздать нуждающимся в виде милостыни.

Таким образом, это общие положения относительно традиционного страхования: оно запрещено, кроме случая, когда страховой полис необходим согласно закону страны. Напомню, что сегодня в мире используется масса вариаций исламского страхования (такафул), однако это тема отдельной статьи. Также в качестве альтернативы страхованию транспортных средств можно организовать бизнес по починке автомобилей, предлагая свои услуги в течение всего года за фиксированную плату. Например, некая компания может предоставлять услуги по круглогодичному ремонту и техническому обслуживанию за фиксированную сумму в год. Такой договор в Шариате относится к договору наемного труда (иджара).

 

Читайте другие статьи данного цикла:

ТОП-5 ловушек, связанных с ростовщичеством. Введение
Ловушка № 1 – Ипотека

Ловушка № 2 – Товары в кредит / рассрочка

Ловушка № 4 – Сетевой маркетинг 
Ловушка № 5 – Обещанный (доверительный) платеж