Различия между исламскими и традиционными финансами

Различия между исламскими и традиционными финансами

Автор: муфтий Исмаил Десаи
Книга: "Краткое руководство по исламским финансам"

Фундаментальные различия между исламскими и традиционными финансами заключается в принципах регулирования рынка и функциях денег.

1. Регулирование рынка.

Традиционные банки работают в соответствии с принципами рыночной экономики, которая со временем приводит к спекулятивному поведению ее участников, деривативным транзакциям, финансовым пирамидам, спекулятивным играм, ростовщическому проценту, нерегулируемой и безудержной максимизации прибыли и прочим неэтическим практикам, которые негативно воздействуют на социальное, политическое и экономическое благополучие общества.

Исламские финансы и экономика регулируются божественными предписаниями, запрещающими ростовщические проценты, спекулятивное поведение, высокая неопределенность, монополизацию рынка, спекулятивные игры, торговлю запрещенными [в Исламе] товарами и услугами. Все это, в свою очередь, ведет к установлению справедливой и стабильной экономической системы.

2. Функции денег.

В традиционных финансах деньги рассматриваются как товар, имеющий внутреннюю полезность и ценность, а традиционные финансовые трансакции основаны на ростовщическом проценте и бумажных деньгах, с помощью которых зарабатывается прибыль.

В исламских финансах деньги являются лишь средством обмена, а исламские финансовые транзакции основаны на товарах и услугах. Прибыль зарабатывается за счет обмена товаров на деньги. 

Ростовщический процент влечет за собой искусственное предложение денег, не обеспеченных активами или услугами, что приводит к увеличению волатильности, инфляции, бедные становятся еще беднее, а богатые еще более богатыми. Тем самым рыночная экономика играет значительную роль в увеличении экономической несправедливости и финансового притеснения.

Примеры

1. Государственный долг.

Многие страны третьего мира получают мега кредиты от различных банков и финансовых институтов. В итоге они переплачивают сумму кредита во много раз из-за использования сложных процентов, накапливающихся по кредитному договору.

Способы финансирования нужд развивающихся стран исламским банком:

– финансирование строительства инфраструктурных проектов (автомагистрали, школы, госпитали и пр.) и передача их государству посредством контракта «истисна»;

– участие в капитале различных государственных проектов с получением части прибыли или убытка, используя партнерские соглашения «мушарака» и «мудараба»;

– приобретение капитала и передача его в лизинг с правом выкупа на основании контракта «иджара ва иктина»;

– учреждение исламских микрофинансовых организаций  целью помощи бедным слоям населения.

2. Коммерческий долг.

Джон, собственник быстрорастущей фабрики, потребовал капитал для финансирования необходимого оборудования и машин для поддержания и повышения уровня промышленного производства.

Джон взял кредит в своем банке в размере 50 000 долларов на срок 5 лет. Он начал выплачивать кредит по ставке 15 000 долларов в год. Ему  понадобилось 10 лет для выплаты кредита, в результате чего он выплатил банку 150 000 долларов, что в три раза больше занятой суммы.

В свою очередь исламский банк мог бы применить партнерское соглашение «мудараба». Исламский банк выступил бы в роли инвестора, в то время как Джон был бы инвестиционным менеджером или работающим партнером. Исламский банк и Джон изначально договариваются о фиксированном процентном соотношении распределения полученной прибыли или убытка в рамках договора. Исламский банк и Джон могут расторгнуть партнерское соглашение по взаимной договоренности.