Основы исламской экономической модели для начинающих

Основы исламской экономической модели для начинающих

Мусаев Расул Абдуллаевич,

Магомедова Юлдуз Джамалутдиновна

Основы экономических воззрений исламского мира заложены в Коране и Сунне. Ислам призывает к честному труду, справедливому распределению богатства и благотворительности. Согласно Корану, все, что есть на земле, принадлежит Всевышнему, а человек лишь временный управляющий. Ислам не запрещает стремиться к богатству и не ограничивает количества материальных благ, которые могут быть сосредоточены в руках одного человека. Однако в Судный день каждый понесет ответственность за распоряжение вверенного ему имущества. Искушение богатством признается одним из сложнейших испытаний. При этом порицается бесцельное накопление богатства. В Коране сказано «…Обрадуй тех, которые накапливают золото и серебро и не расходуют их на пути Аллаха, мучительными страданиями» (9:34). Следовательно, мусульмане должны рационально использовать материальные блага, не излишествуя и непременно помогая малоимущим слоям населения. Так, одним из пяти столпов ислама является закят – обязательная ежегодная выплата мусульманами 2,5% с имущества, превышающего нисаб, направляемых в пользу нуждающихся. В эпоху раннего Ислама закят был основным источником пополнения казны. Сегодня в ряде исламских стран закят установлен как обязательный государственный налог при том, что он не составляет основу налоговой системы. В немусульманских странах мусульмане также стремятся соблюсти свой религиозный долг, выплачивая закят, как правило, через мечети.

Важнейшим видом деятельности исламского экономического мира продолжает оставаться торговля. О важности проявления честности в экономических взаимоотношениях свидетельствует следующий пример. Однажды Пророк ﷺ протянул руку за пшеницей, собираясь купить ее. Пшеница оказалась сырой. На вопрос Пророка ﷺ продавец ответил, что пшеница промокла из-за дождя. Пророк ﷺ спросил, почему же в таком случае он не выставил пшеницу промокшей стороной к солнцу. «Недовешивать товар хоть на малую долю – запретно», - сказал Пророк ﷺ. В Коране содержатся аяты со следующим смыслом: «Горе тем, кто обвешивает и обмеривает покупателя…» (83:1-3).

Что касается создания денежной системы исламского мира, то историки связывают ее с денежной реформой халифа Абд аль-Малика, принятой около 695—697 гг., когда в Дамаске был построен монетный двор, начавший чеканку золотых динаров. Чеканка золотых динаров продолжалась вплоть до ликвидации халифата монголами в 1258 году. Во многих странах современного мусульманского мира динар до сих пор используется в качестве денежной единицы, хотя давно не представляет собой золотую монету. В различные годы в исламских странах проявлялся интерес и предпринимались попытки возвращения к золотому динару. Главная несправедливость, по мнению сторонников данной идеи, заключается в том, что продавая свои природные богатства, прежде всего, нефть и газ, мусульманские страны, получая за них доллары, по существу, работают в интересах ФРС США. Все же создание единой валюты стран мусульманского мира – золотого динара – представляется невозможным в условиях современной финансовой системы по причине экономических и политических различий между самими мусульманскими странами, возрастающей зависимостью от Запада и, собственно, из-за отсутствия необходимых ресурсов для ее создания.

Запрет на взимание и выплату процентов, лежащий в основе исламских банков, является одной из важных составляющих данной системы. Вместо этого предлагается партнерство – участие в прибылях и убытках, включающее в себя систему запретов на ростовщическую деятельность и принятие неоправданных рисков. Финансирование за счет собственных средств или прямое участие в капитале представляет собой основу исламской экономической системы. В последние годы все чаще высказывается мнение, что подобное финансирование - будущее корпоративных финансов в противоположность «европейскому» долговому финансированию с фиксированным доходом.

Отмеченный запрет на традиционные финансовые операции и институты привел к появлению полноценных исламских финансовых институтов в 70-е годы прошлого века, что напрямую связано с подъемом экономического развития стран «аравийской шестерки» в период энергетического кризиса тех лет, когда произошло увеличение доходов от нефтедобычи (с 1971 по 1981 гг. только в Саудовской Аравии – с 2,2 млрд долл. США до 113,3 млрд долл. США).

В период мирового финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. многие экономисты, ученые, политики заговорили о важности социальной справедливости, о формировании новой финансовой модели, обратившись к опыту исламских банков стран Ближнего Востока, вопреки всем законам кризиса показавшие устойчивый рост.

Традиционные финансовые институты ставят своей целью получение максимальной прибыли, тогда как исламские – находят равновесие между религией и бизнесом. Как известно, ростовщичество (риба) категорически осуждается Кораном: «Аллах разрешил торговлю и запретил ростовщичество» (2:275), «О вы, которые уверовали! Не пожирайте лихву (не занимайтесь ростовщичеством) в многократном умноженном размере и остерегайтесь наказания Аллаха…» (3:130). Сущность запрета на взимание и выплату процентов заключается в признании несправедливой ситуации, когда кредитор получает процент, не прилагая каких-либо усилий и вне зависимости от того, был получен доход или понесен убыток заемщиком капитала. Вместо ссудного процента исламские банки предлагают альтернативные методы финансирования, основанные на реальных активах, партнерстве и справедливом распределении финансовых результатов. Кроме того, запрещены сделки, в которых много неопределенности в отношении предмета договора и присущ чрезмерный риск, отсюда запрет на операции с производными финансовыми инструментами (опционы, фьючерсы, свопы), применение традиционного страхования и выпуска облигаций. Также исламские банки не финансируют неэтические виды бизнеса (распространение наркотиков, производство алкоголя, табака, игорный бизнес и т.п.). Отдельные исламские банки предоставляют специфический финансовый инструмент «кард-аль-хасан» – беспроцентные денежные средства малоимущим, выданные из чувства сострадания, а также проводят активную социальную политику, выдавая денежные средства на различные благотворительные цели, инфраструктурные проекты, образование. Известно, что Ислам придает большое значение знаниям, что, во многом, способствует неуемному желанию верующих их получить. Особый акцент делается на «истинных знаниях», приносящих конкретную духовную и материальную пользу всему обществу, в целом. Пророк ﷺ говорил: «Приобретение знания есть обязанность каждого мусульманина и мусульманки». В Коране неоднократно подчеркивается, что «ученый ближе к Аллаху, чем благочестивый невежда».

По мнению специалистов, в 9-11 веках имел место настоящий «исламский ренессанс», результатом чего стало массовое открытие университетов и библиотек в мусульманских странах. Ученые-богословы того времени развивали теологию, философию, право, математику, медицину, астрономию, химию, а также основы исламской экономической системы. Многое из достижений того времени было заимствовано и переработано европейским миром. Именно здесь зародились основные виды кредитных документов, перенесенные позже средневековой Европой посредством торговых связей в Испанию, Францию и Италию. Например, от арабского «сакк» произошло ныне всему миру известное понятие «чек», а из «хавала» - денежный перевод «аваль»- поручительство по векселю.

Примечательно, что на ранних стадиях исламской формы экономической деятельности существовали чиновничьи должности, обеспечивающие функционирование городского хозяйства и торговли. Таких работников называли мухтасибами, представлявшие собой чиновников, ответственных за честную и справедливую торговлю или финансовую сделку, своеобразных блюстителей нравственности в хозяйственно-экономической деятельности.

Важно также отметить, что исламская финансово-экономическая система имеет четко выраженную социальную ориентированность. Исламская система принимает во внимание моральные устремления, нацеленные на достижение социальной справедливости, базирующейся на взаимной ответственности. Принцип социальной справедливости является одним из основных принципов исламских финансовых институтов.

В заключение отметим, что ключевым отличием исламских экономических институтов от традиционных является то, что в своей деятельности они помимо законодательных актов руководствуются морально-этическим кодексом, основанным на предписаниях религии, поэтому исламские ценности нашли отражение в ведении бизнеса не только в странах мусульманского мира, но и далеко за его пределами: Европе, Америке, Австралии, Азии, Африке. Достаточно сказать, что сегодня в мире функционируют свыше тысячи исламских финансовых институтов более чем в 100 странах мира, а в Лондоне функционирует более 20 банков, оказывающих исламские финансовые услуги.