Исламское страхование (такафул)

Исламское страхование (такафул)

Автор: муфтий Исмаил Десаи
Книга: Краткое руководство по исламским финансам

Причины запрета традиционного страхования

Традиционное страхование запрещено в Шариате по следующим трем причинам:

1. Азартная составляющая (кимар).

Страхователь производит страховые взносы, ожидая большей прибыли в случае каких-либо потерь. Однако страхователь теряет все выплаченные суммы, если такой потери не произошло.

2. Будущая неопределенность (гарар).

Результат договора страхования основан на неопределенном будущем.

3. Ростовщичество (риба).

Суммарные страховые взносы, выплачиваемые застрахованным лицом, разнятся с суммами выплат страховщика.

Суть исламского страхования

Исламская альтернатива традиционному страхованию известна как такафул – арабское слово, означающее «взаимную гарантию».

Исламское страхование основано на концепции взаимного сотрудничества (таавун), при котором каждый страхователь становится участником взаимного вексельного возмещения с целью защиты друг друга от потерь. Такафул строится на основе добросовестности и взаимопонимания, позволяя договаривающимся сторонам раскрывать детали страхового фонда в полной мере.

Структура исламского страхового института

1. Мушарака: участники фонда объединяют средства, чтобы разделить риски и возместить ущерб друг другу.

2. Вакала: исламская страховая компания, или такафул-оператор,  выступает в качестве управляющего от имени держателей полисов страхования.

3. Мудараба: такафул-оператор вкладывает часть средств в различные инвестиционные портфели, соответствующие Шариату.

Вышеупомянутые три соглашения должны быть полностью независимыми друг от друга.

Основы исламского страхования

– страхователи объединяют свои средства в совместном фонде;

– такафул-оператор управляет фондом за фиксированную плату, при этом часть средств остается в фонде, а остальная – инвестируется в проекты, соответствующие Шариату;

– страховщик не может гарантировать возмещение убытков в случае каких-либо потерь, а также прибыль от инвестиций, поскольку он выступает лишь в качестве агента;

– менеджер исламской страховой компанией может взимать фиксированную агентскую плату лишь за административную деятельность, но не может иметь долю в доходах от инвестиций;

– доходы от вложений в инвестиционные портфели распределяются между такафул-оператором (мудариб) и держателями полисов (рабб аль-маль) на основе предварительно согласованных процентов от прибыли;

– в случае каких-либо потерь любого страхователя убытки распределяются между всеми держателями полисов на основе взаимной договоренности;

– в случае ущерба от мошеннических схем и иных подобных случаев страховая компания может принять все необходимые юридические меры для возмещения ущерба;

– исламские страховые компании должны привлекать Шариатский наблюдательный совет для контроля за соблюдением исламского права [в деятельности компании];

– страхователь должен доказать необходимость возмещения убытков.