Экономические основы Ислама. Лекция № 37. Такафул – исламское страхование

Автор: Насибуллов Артур

Контракт такафул представляет собой вид исламского страхования. Заметим, что Ислам запрещает страхование, поскольку при заключении страхового контракта покупатель платит периодические взносы в обмен на то, чтобы получить компенсацию при возникновении ущерба. Однако его возникновение носит вероятностный характер, то есть страховщик может получить страховую премию без осуществления выплат страхователю, а это запрещено Шариатом (гарар). Однако контракт такафул позволяет исключить присутствие запрещенных Исламом элементов (таких как риба, гарар, мейсир), поскольку он основан на принципах взаимной ответственности. Участники фонда осуществляют денежные взносы, часть которых направляется в специальный фонд, предназначенный для того, чтобы возместить убытки при наступлении страхового случая. Пропорции, в которых разделяются денежные средства, определяются страховой компанией. Другая часть направляется на инвестиции, организованные по принципу разделения прибылей и убытков, с целью получения прибыли. Все участники разделяют между собой прибыль и потери от инвестиционной деятельности фонда. Обычно для этих целей используют модель мудараба или викала либо их комбинацию. При использовании мудараба клиенты страхового фонда получают прибыль от своей части вклада только в том случае, если вложения компании принесут прибыль, и величина вознаграждения будет зависеть от размера прибыли. Модель викала предполагает, что прибыль, полученная фондом за вычетом административных и операционных издержек, распределяется между вкладчиками и определяется заранее за год. Премия за управление фондом зависит от доходности инвестиций, что обеспечивает стимулирование менеджмента. Страхованием такафул могут пользоваться как частные лица, так и корпорации. Кроме того, в современном мусульманском мире взаимное страхование не вызывает особых возражений среди ученых. Специально созданным комитетом при Совете министров Саудовской Аравии была издана фатва, в которой кооперативное (взаимное) страхование признается не только разрешенным, но и поощряемым: «По мнению большинства мусульманских юристов, кооперативное (или взаимное) страхование не только разрешено шариатом, но и поощряемо им, особенно если посмотреть на это с точки зрения (полезности) кооперации, направленной на увеличение благосостояния. Отсюда (выносится постановление) – банку разрешается учредить кооперативную (взаимную) страховую компанию для различного рода деятельности. Однако, при этом в договоре страхования необходимо максимально четко определить, что сумма денег, предоставляемая страхователем в качестве дара названной компании, может быть использована в целях поддержки (других) участников, которым потребуется помощь в соответствии с оговоренными условиями, до тех пор, пока данные условия не будут противоречить шариату».

Таким образом, саудовскими правоведами путем иджтихада признано легитимным кооперативное (взаимное страхование).

Другое дело – коммерческое страхование, т.е. то страхование, которое направлено на получение прибыли. Оно запрещено.