Экономические основы Ислама. Лекция № 8. Основные черты исламской экономической модели

Автор: Насибуллов Артур

Как известно, экономика – это стратегия и тактика хозяйственной деятельности, охватывающие все звенья товарного производства, распределения, товародвижения и потребления материальных благ.

Отметим семь следующих характерных черт исламской экономики:

1.Деньги не ссужаются под процент. Нагляден один пример: когда Банк Японии выдавал ссуды банкам при нулевой ставке процента (иногда повышая ее лишь до 0,5%) этот опыт принято было расценивать как отрицательный, но только до тех пор, пока и американская финансовая система не пошла по тому же пути.

2.Стабильность. Исламская финансовая система имеет дело не с отвлеченными финансовыми потоками, а с инвестициями в реальное производство. Это уберегает ее от финансовых кризисов и дефолтов. В мировой же финансовой системе в целом лишь 20-я часть денежной массы подкреплена реальными активами, 95% всех денежных трансакций не относится к коммерческим сделкам, они являются чисто спекулятивными. Что мы можем видеть в сегодняшнем мировом рынке, где из-за этого разразился финансовый кризис.

3.Равномерное кредитование всех отраслей экономики с акцентом на те отрасли, которые производят товары первой необходимости и базисные услуги.

4.Предпочтение долгосрочному финансированию при принятии инвестиционных решений, особенно при участии в уставном капитале других предприятий.

5.Содействие малому бизнесу как важнейшему элементу экономики исламских стран, позволяющему гармонично развиваться всей экономике.

6.Социальная ответственность и благотворительность как обязательные условия деятельности исламских финансовых институтов. Исламская экономика может рассматриваться лишь как одна из этически ориентированных социальных систем

7.Жизнеспособность. Исламское финансирование имеет внутреннюю способность к воспроизводству благодаря взвешенной инвестиционной политике, активному финансированию производства, привлекательности банковских услуг.

Ислам ратует за многие положения в изложенной системе, прибавляя к нему еще и Божественную составляющую, выражающуюся в побуждении добиваться довольства Всевышнего Аллаhа посредством экономической деятельности. Этот главный элемент мировоззрения Корана отсутствует во всех остальных экономических системах, имеющих строго материалистическую направленность, стремление к наживе. Богатство ради самого богатства осуждаемо Шариатом как алчность «Страсть к приумножению увлекает вас пока вы не посетите могилы. Но нет! Скоро вы узнаете! Еще раз нет! Скоро вы узнаете!  О нет! Если бы вы только обладали знанием с полной убежденностью! Вы непременно увидите Ад. Вы увидите его своими глазами доподлинно. В тот день вы будете спрошены о благах.»[1]. «Горе всякому хулителю и обидчику, который копит состояние и подсчитывает его, думая, что богатство увековечит его. О нет! Он будет ввергнут в Огонь сокрушающий. Откуда ты мог знать, что такое Огонь сокрушающий? Это – разожженный Огонь Аллаhа,  который вздымается над сердцами. Он сомкнется над ними высокими столбами»[2]. В определенной степени, богатство - это испытание для верующего: "Для каждой общины людей предусмотрено испытание, испытание для моей общины - богатство".

Материальные ресурсы верующего не должны использоваться для причинения другим людям вреда. А там, где между людьми существует имущественное неравенство, создается почва для эксплуатации человека человеком, что недопустимо с точки зрения ислама. Поэтому распоряжение накопленным богатством должно ограничиваться интересами других лиц. Например, в отношении некоторых видов природных ресурсов известный ханбалитский правовед ибн Кудама писал, что тот, кто первый нашел в бесхозной земле минерал, имеет первостепенное право в удовлетворении за его счет своих потребностей. Но он не должен забывать о других, - им также нужно предоставить возможность использовать природные ресурсы для своих нужд, поскольку все люди имеют право на богатства, дарованные Аллаhом. Необходимо по возможности найти применение всему, что предоставил людям Всевышний. Пренебрежение же дарами Аллаhа означает неблагодарность к Его дозволениям.

Кроме того, в целях ограничения богатства и установления справедливого порядка распределения общественного продукта исламом предусмотрены обязательные сборы и налоги (закят, хумс), а также те, выплата которых оставлена на усмотрение владельца собственности (инфак).

Осуждается и бессмысленная трата денег. Лицо, транжирящее деньги, может быть признано сафихом, т.е. не осознающим в полной мере, что делает. Имущество этого человека может быть передано под опеку общества или его представителей. Подопечный же будет пользоваться своим состоянием только в том объеме, в котором это необходимо для удовлетворения его первейших жизненных нужд: "Не отдавайте неразумным людям вашего имущества, которое Аллаh сделал средством вашего существования. Кормите и одевайте их из него и говорите им слово доброе."[3]

Другое дело, если человек помогает людям (в том числе, материально), не ожидая от них вознаграждения, а лишь с целью угодить Аллаhу. Такая деятельность только увеличит доходы благодетеля, и на всех законных сделках этого лица будет присутствовать милость и благословение Аллаhа (концепция "барака"). Но если он отклонится от прямого пути в способах приобретения, владения и распоряжения своим богатством, то Всевышний лишит его "барака".

Концепция "барака" - это своего рода материальный и одновременно духовный побудитель для верующего совершать правильные поступки (в том числе и в экономической сфере). Стремление получить "барака" применимо не только к индивиду, но и ко всей умме. Коран призывает верующих соревноваться в совершении добрых дел «…все они спешат вершить добрые дела и опережают в этом других…» [4] . Правоведы усматривают здесь дозволение Аллаhом экономической конкуренции (разумеется, честной).

Деньги должны постоянно находиться в обороте. Владельцу избыточных средств следует обратить внимание на нужды общества, чтобы умело и с пользой для уммы употребить свой капитал.

В Исламе не допускается обмен неодинаковыми по номинальной стоимости суммами денег (как это имеет место при кредитной операции), использование ресурсов, если требуется их объединение, происходит через долевое участие их обладателей в прибылях и убытках делового предприятия. Прибыль участников напрямую и полностью зависит от конечного результата планируемой операции, правильности проведенной оценки ожидаемого дохода, перспектив конъюнктуры в данном сегменте рынка, управленческих и предпринимательских способностей партнеров по бизнесу. Все это в полной мере относится и к деятельности исламских страховых компаний.

Главное техническое отличие исламских финансов от господствующей в мире модели может быть сведено к отказу от ссудного процента. Это позволяет мусульманским экономистам вместо такого инструмента, как "цена денег", подверженного воздействию огромного числа субъективных и сугубо спекулятивных факторов, ввести более приемлемую категорию "эффективности капитала". Ресурсы, ориентируясь на норму доходности непосредственно, перетекают в те сектора экономики, потенциал которых наиболее положительно оценивается рынком.

Финансирование за счет собственных средств или мобилизация средств через прямое участие в капитале - основа исламской экономической системы. В последнее время все чаще высказывается мнение, что именно за финансированием за счет собственных средств будущее корпоративных финансов - в противоположность чуждому исламу долговому финансированию (через традиционный банковский кредит). Поэтому, мусульманская экономическая теория, еще в VII в. сформулировавшая данный постулат, бесспорно, заслуживает тщательного изучения, особенно на фоне усиления в последнее время влияния этических ограничителей человеческой деятельности на процессы глобализации мировой экономики.

Согласно исламскому вероучению в основе получения материальных ресурсов (в том числе денег) лежит труд: "По свидетельству Рифа`а бин Рафи`: "Однажды Пророка (мир ему и благословение Аллаха)  спросили: "Какое из приобретений является лучшим?" Он сказал: "То, что человек приобрел трудом рук своих, а также то, что принесла ему добрая торговля"[5]. В Коране слово работа (ал-`амал) упоминается в 360 аятах, его синоним - ал-фи`ал - присутствует еще в 109 стихах. [6]

Все вышеупомянутые аяты подчеркивают необходимость работы. Не случайно ислам называют "религией действия"[7].

Работа в концепции Ислама - нераздельная часть религии. Тот, кто честно зарабатывает себе на жизнь, достоин наивысшей похвалы. Результаты своего труда человек почувствует не только в этой, но и в будущей жизни, и ничто из его деяний не укроется от Аллаhа «….В тот день люди выйдут толпами, чтобы узреть свои деяния.   Тот, кто сделал добро весом в мельчайшую частицу, увидит его.  И тот, кто сделал зло весом в мельчайшую частицу, увидит его.»[8] .

Работа – это право и обязанность одновременно. Ислам предоставляет человеку право выбирать тот вид деятельности, который ему по душе. Индивид, однако, должен учитывать потребности общины в той или иной специальности. Так, совершенно бесполезной окажется профессия ювелира в голодном и нищем обществе, нуждающемся в производителях продуктов питания.

Любая непродуктивная работа запрещена Шариатом. Не поощряется не только сознательное, но и вынужденное безделье. Поэтому для общества лучше не давать подачки бедным в виде пособий и дотаций, а предоставить им возможность заработать самим средства к существованию с учетом их пожеланий.

При выборе работы недопустима дискриминация. Все люди имеют равное право на труд. Однако работодатель должен принимать во внимание личные качества тех, кто ищет работу (таланты, опыт, склонности, навыки). Главный критерий хорошего работника - продуктивность его труда и полезность выполняемой им работы для общества.

Ислам защищает и тех, кто по возрасту или вследствие физических недостатков не способен трудиться «Совершайте намаз и выплачивайте закят. Все то доброе, что вы предварите для себя, вы найдете у Аллаhа. Воистину, Аллаh видит то, что вы совершаете.»[10] «О те, которые уверовали! Делайте пожертвования из того, чем Мы наделили вас, до наступления дня, когда не будет ни торговли, ни дружбы, ни заступничества. А неверующие являются беззаконниками.»[11], «Пожертвования предназначены для нищих и бедных, для тех, кто занимается их сбором и распределением, и для тех, чьи сердца хотят завоевать, для выкупа рабов, для должников, для расходов на пути Аллаhа и для путников. Таково предписание Аллаhа. Воистину, Аллаh – Знающий, Мудрый.»[12], «Воистину, твой Господь знает, что ты и часть тех, кто с тобой, простаиваете менее двух третей ночи, или половину ее, или треть ее. Аллаh определяет меру дня и ночи. Он знает, что вам не сосчитать этого, и принимает ваши покаяния. Читайте же из Корана то, что необременительно для вас. Он знает, что среди вас будут больные, что одни странствуют по земле в поисках милости Аллаhа, а другие сражаются на пути Аллаhа. Читайте же из него то, что необременительно для вас, совершайте намаз, раздавайте закят и одолжайте Аллаhу прекрасный заем. Какое бы добро вы ни приготовили для себя заранее, вы найдете его у Аллаhа в виде лучшего и большего вознаграждения. Просите же у Аллаhа прощения, ведь Аллаh – Прощающий, Милосердный.» [13].

Другой богоугодный источник дохода - получение материальных ценностей вследствие заключения признаваемых Шариатом сделок (дар, наследство, купля-продажа и т.д.). Таким путем происходит законный переход права собственности от одного лица к другому.

Краеугольный камень исламской экономики - свобода заключения договора, поскольку почти все сделки основаны на договорно-правовой базе. Даже правитель государства при вступлении в должность должен заключать с мусульманской уммой в лице ее представителей (как правило, муджтахидов) договор, именуемый "мубай`а" (или "бай`а") (Примечательно, что слово, означающее договор купли-продажи в арабском языке, - "бай`" - отличается от "бай`а" только родом: "бай`" - мужского рода, а "бай`а" (договор правителя с уммой) - женского.),  где оговорены права и обязанности главы государства и верующих по отношению друг к другу.[14] .

Не менее важен принцип соблюдения договоров. В Коране неоднократно подчеркивается требование соблюдать договоры. «Благочестие состоит не в том, чтобы вы обращали ваши лица на восток и запад. Но благочестив тот, кто уверовал в Аллаhа, в Последний день, в ангелов, в Писание, в пророков, кто раздавал имущество, несмотря на свою любовь к нему, родственникам, сиротам, бедным, путникам и просящим, расходовал его на освобождение рабов, совершал намаз, выплачивал закят, соблюдал договора после их заключения, проявлял терпение в нужде, при болезни и во время сражения. Таковы те, которые правдивы. Таковы богобоязненные.», «О те, которые уверовали! Будьте верны обязательствам. Вам дозволена скотина, кроме той, о которой вам будет возвещено, и кроме добычи, на которую вы осмелились охотиться в ихраме. Воистину, Аллаh повелевает все, что пожелает.», «Воистину, Аллаh повелевает блюсти справедливость, делать добро и одаривать родственников. Он запрещает мерзости, предосудительные деяния и бесчинства. Он увещевает вас, – быть может, вы помяните назидание. Будьте верны завету с Аллаhом, который вы заключили; не нарушайте клятв после того, как вы их скрепите, ведь вы сделали Аллаhа своим Поручителем. Воистину, Аллаh ведает о том, что вы совершаете. Не уподобляйтесь той женщине, которая распустила свою пряжу после того, как скрепила нити. Вы обращаете свои клятвы в средство обмана, когда одни из вас оказываются сильнее и многочисленнее других. Таким образом Аллаh подвергает вас испытанию. А в День воскресения Он непременно разъяснит вам то, в чем вы расходились во мнениях. Если бы Аллаh пожелал, то Он сделал бы вас единой общиной. Однако Он вводит в заблуждение, кого пожелает, и ведет прямым путем, кого пожелает, и вы непременно будете спрошены о том, что вы совершали. Не обращайте свои клятвы в средство обмана, чтобы ваша стопа не поскользнулась после того, как она твердо стояла, а не то вы вкусите зло за то, что сбивали других с пути Аллаhа, и вам будут уготованы великие мучения. Не продавайте данные Аллаhу обеты за ничтожную цену, ибо для вас лучше то, что у Аллаhа, если бы вы только знали!», «…Не приближайтесь к имуществу сироты, кроме как во благо ему, пока он не достигнет совершеннолетия. И будьте верны своим обещаниям, ибо за обещания вас призовут к ответу.» [15]

Существует знаменитый хадис, что мусульмане связаны своими обязательствами. (Приведено у ат-Тирмизи и у Сахих ал-Бухари). С этим согласны все мусульманские правоведы. Верующие должны равняться на Аллаhа, который никогда не нарушает своих обязательств «Они говорят: «Огонь коснется нас лишь на считанные дни». Скажи: «Неужели вы заключили завет с Аллhам? А ведь Аллаh никогда не изменит Своему обещанию! Или же вы наговариваете на Аллаhа то, чего не знаете?»[16]. Да и сам Ислам - это не что иное, как договор с Богом «…О те, которые уверовали! Указать ли вам на торговлю, которая спасет вас от мучительных страданий? Веруйте в Аллаhа и Его Посланника и сражайтесь на пути Аллаhа своим имуществом и своими душами. Так будет лучше для вас, если бы вы только знали.  Он простит вам ваши грехи, введет вас в Райские сады, в которых текут реки, и в прекрасные жилища в садах Эдема. Это – великое преуспеяние.»[17]

Важную роль при заключении договора играет не только соблюдение необходимых формальностей: «О те, которые уверовали! Если вы заключаете договор о долге на определенный срок, то записывайте его, и пусть писец записывает его справедливо. Писец не должен отказываться записать его так, как его научил Аллаh. Пусть он пишет, и пусть берущий взаймы диктует и страшится Аллаhа, своего Господа, и ничего не убавляет из него. А если берущий взаймы слабоумен, немощен или не способен диктовать самостоятельно, пусть его доверенное лицо диктует по справедливости. В качестве свидетелей призовите двух мужчин из вашего числа. Если не будет двух мужчин, то одного мужчину и двух женщин, которых вы согласны признать свидетелями, и если одна из них ошибется, то другая напомнит ей. Свидетели не должны отказываться, если их приглашают. Не тяготитесь записать договор, будь он большим или малым, вплоть до указания его срока. Так будет справедливее перед Аллаhом, убедительнее для свидетельства и лучше для избежания сомнений. Но если вы заключаете наличную сделку и расплачиваетесь друг с другом на месте, то на вас не будет греха, если вы не запишите ее. Но призывайте свидетелей, если вы заключаете торговый договор, и не причиняйте вреда писцу и свидетелю. Если же вы поступите таким образом, то совершите грех. Бойтесь Аллаhа – Аллаh обучает вас. Аллаh ведает обо всякой вещи.» [18], но и истинные намерения его участников.

По свидетельству `Умара бин ал-Хаттаба, который передал слова Пророка (мир ему и благословение Аллаха): "Поистине, дела оцениваются по намерениям...". Например, если одна из сторон при заключении договора имела намерение обмануть своего партнера, такой контракт может быть признан недействительным, и обманщик будет обязан возместить нанесенный другой стороне ущерб.

Честность - первейшее условие для участников экономических отношений. В современном мире, особенно в масштабах мировой экономики, ориентация на честность партнера должна подкрепляться объективной информацией. Данное обстоятельство представляет существенную проблему для исламских финансовых учреждений, вынужденных часто тратить много времени и денег на получение необходимых сведений о потенциальном партнере. Все вышесказанное относится и к исламским страховым компаниям, которым для правильной оценки возможных рисков приходится добывать информацию не только о проектах, куда будут вложены полученные страховые взносы, но и о самих страхователях.

К сожалению, до сих пор не придумано действенных механизмов избежания контактов с сомнительными партнерами. Поэтому Исламские финансовые учреждения предпочитают иметь дело с известными своей надежностью фигурами в бизнесе или теми субъектами рынка, которые заручились рекомендациями и поручительством от заслуживающих доверия юридических или физических лиц. Очевидно, что в масштабах мировой экономики такой подход чреват большими издержками.

Считается, что тот человек, который усердно трудится, чтобы обеспечить свою семью всем необходимым, более угоден Аллаhу, чем тот, кто целые дни посвящает молитве, забывая о нуждах родных ему людей.[19]

Поэтому мусульманская экономическая теория, еще в VII в. сформулировавшая данный постулат, бесспорно, заслуживает тщательного изучения, особенно на фоне усиления в последнее время влияния этических ограничителей человеческой деятельности на процессы глобализации мировой экономики.

Что касается самого понятия "исламская экономика", то, более удачным является определение, данное российским специалистом по исламскому банковскому делу А. Ю. Журавлевым. Ученый характеризует исламскую экономику как систему взглядов мусульман на принципы и механизмы организации хозяйственной жизни общества[20]. Данное определение представляется вполне приемлемым, однако правильнее было бы говорить не о системе взглядов мусульман, а о самой мусульманской религии, поскольку взгляды далеко не всех мусульман соответствуют исламским представлениям об экономической жизни.