ТОП-5 ловушек, связанных с ростовщичеством. Ловушка № 3. Страхование
ТОП-5 ловушек, связанных с ростовщичеством. Ловушка № 3. Страхование
Автор: Шовхалов Шамиль
Сущность и виды
Распространенной практикой хозяйственной деятельности традиционной капиталистической системы является страхование физических и юридических лиц.
Страхование – отношения между страхователем и страховщиком по защите интересов страхователей при наступлении страховых случаев за счёт страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страховщику страховых взносов.
В России выделяют следующие его виды:
- \t
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; \t
- личное страхование (жизни, здоровья, от несчастных случаев и пр.); \t
- страхование профессиональной детальности (сотрудников налоговых органов, военнослужащих, временных управляющих, нотариусов, застройщиков и пр.); \t
- обязательное социальное страхование; \t
- имущественное страхование; \t
- и другое.
Все данные виды страхования можно разделить на:
- \t
- добровольное (например, страхование жизни); \t
- обязательное (например, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств).
Главные причины запрета страхования
Добровольное страхование запрещено в любом случае, исходя из содержания в сделке неразрешенных элементов. Рассмотрим два ключевых:
1. Высокая степень неопределенности (гарар).
Сама по себе неопределенность – элемент любого коммерческого проекта, так как заранее неизвестно, принесет он прибыль или убыток. Неважно, высокий риск или низкий, это не определяет дозволенность или запретность сделки. В данном случае речь идет о высокой доле неизвестности для продавца и покупателя. Например, автомобиль отдан на ремонт с условием, что цена будет установлена после проведения всех работ (неопределенность в цене), или два человека договорились, что он покупает за фиксированную сумму весь урожай, который будет в конце сезона (неопределенность в объеме).
Что касается традиционного страхования, то страхователь, выплачивая взносы, может:
- \t
- не вернуть денежные средства, а также ему не будет оказано никакой услуги, значит, в таком случае страховые взносы всецело останутся у страховой организации; \t
- вернуть меньшую сумму, чем выплаченные взносы; \t
- вернуть равную выплаченным взносам сумму; \t
- вернуть большую сумму, чем выплаченные взносы.
Все это называется высокой степенью неопределенности. К тому же с точки зрения Шариата неясно, за что платит страхователь. Это не товар, не услуга, не работы по восстановлению автомобиля и пр.
Мудрость запрета традиционного страхования в Шариате – наличие возможных разногласий в случае возникновения страхового случая. Практика подтверждает шариатские постановления: судебные разбирательства тянутся годами, когда стороны не могут согласиться с взаимными требованиями.
2. Ростовщичество (риба).
В книгах по исламскому праву ростовщичество означает любую надбавку к сумме долга. Исламские правоведы отнесли платеж страхователя к займу. Соответственно, запрещено вернуть больше или меньше выплаченной суммы. Разница межу страховыми взносами и страховой выплатой будет считаться ростовщичеством, так как это было условием сделки.
Таким образом, добровольное страхование запрещено в любом случае, а это значит, что запрещено:
- \t
- приобрести страхование КАСКО; \t
- добавить в стоимость авиабилета стоимость страховки на случай задержки рейса; \t
- приобрести страхование от укуса клещей и так далее.
Положение обязательного страхования
Если закон государства, в котором проживает мусульманин, обязывает его иметь страховой полис, тогда ему дозволено купить минимально достаточную по закону страховку. К примеру, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств обязательно по закону в большинстве стран, поэтому исламские ученые дозволили его. При этом существует масса нюансов, которые рассмотрим на примере ОСАГО:
1. Владелец транспортного средства приобрел страховой полис за 10 000 руб. В течение года отсутствовали дорожно-транспортные происшествия (ДТП) с его участием. Вся сумма остается у страховой компании.
2. Произошло ДТП по вине другого водителя. По Шариату виновный обязан оплатить сумму ущерба, а также потери в рыночной стоимости автомобиля, который после этого стал относиться к категории участвовавших в ДТП. На практике застрахованный будет обращаться в страховую компанию для возмещения ущерба. Исламские ученые разрешают использовать полученные средства от виновного в ДТП посредством его страховой компании, хотя лучшее решение, но далекое от реальности, – личная выплата суммы ущерба винновым в ДТП.
3. Произошло ДТП по вашей вине. Допустим, сумма ущерба составила 30 000 руб. В таком случае вам разрешено потребовать от вашей страховой компании 10 000 руб., которые вы им отдали. Вам запрещено требовать больше данной суммы. При этом если вы выплачивали страховые взносы одной и той же компании, к примеру, в течение 3 лет, тогда вам разрешено потребовать от них 30 000 руб. (10 000 руб. * 3). Если же страховые выплаты превысили страховые взносы, тогда разницу следует отдать в виде благотворительности, к примеру, вам выплатили 45 000 руб., а взносы за 3 года были равны 30 000 руб., тогда 15 000 руб. (45 000 – 30 000) необходимо раздать нуждающимся в виде милостыни.
Таким образом, это общие положения относительно традиционного страхования: оно запрещено, кроме случая, когда страховой полис необходим согласно закону страны. Напомню, что сегодня в мире используется масса вариаций исламского страхования (такафул), однако это тема отдельной статьи. Также в качестве альтернативы страхованию транспортных средств можно организовать бизнес по починке автомобилей, предлагая свои услуги в течение всего года за фиксированную плату. Например, некая компания может предоставлять услуги по круглогодичному ремонту и техническому обслуживанию за фиксированную сумму в год. Такой договор в Шариате относится к договору наемного труда (иджара).
Читайте другие статьи данного цикла:
ТОП-5 ловушек, связанных с ростовщичеством. Введение
Ловушка № 1 – Ипотека
Ловушка № 2 – Товары в кредит / рассрочка
Ловушка № 4 – Сетевой маркетинг
Ловушка № 5 – Обещанный (доверительный) платеж
- Банки и ростовщичество 29
- Финансы 43
- Страхование 8
- Купля-продажа 74
- Интернет-торговля 6
- Оказание услуг 25
- Наёмный труд 59
- Халяль/харам 78
- Закят 17